Việc gửi tiết kiệm là một hoạt động tài chính phổ biến, nhưng để đảm bảo rằng bạn tận dụng tối đa lợi ích từ quá trình này, có một số vấn đề cần được lưu ý. Trong bài viết này, TLC sẽ đưa ra một số thông tin cần thiết về lãi suất tiết kiệm để bạn nắm bắt trước khi quyết định gửi tiết kiệm.
I.Lãi suất tiết kiệm là gì?
Lãi suất tiết kiệm là một khái niệm đơn giản, đó là khoản tiền bạn nhận được từ hoạt động gửi tiết kiệm. Đây là một dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng, cho phép người gửi đặt một số tiền nhất định vào tài khoản với mục tiêu bảo toàn và tăng lợi nhuận theo thời gian.
II.Cách tính lãi suất tiết kiệm
Lãi suất tiết kiệm được tính dựa trên một tỷ lệ phần trăm cố định mà ngân hàng xác định. Nó phụ thuộc vào các yếu tố như lãi suất thị trường, thời gian gửi, số tiền gửi vào tài khoản và chính sách của ngân hàng. Lãi suất này có thể thay đổi theo thời gian, do đó, việc theo dõi các yếu tố này là quan trọng để đảm bảo bạn nhận được lợi ích tối đa.
Tuỳ thuộc vào hình thức tiết kiệm sẽ có những công thức tính khác nhau
- Công thức tính lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn:
Đối với hình thức này bạn có thể rút tiền tiết bất cứ khi nào, ở đâu mà không cần báo trước. Và lãi suất tiết kiệm ở trường hợp này được tính bằng công thức:
Số tiền lãi = Số tiền gửi * Lãi suất * Số ngày/365
- Công thức tính lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn theo ngày và tháng:
Khi bạn gửi tiền tiết kiệm theo cách này thì sau thời gian nhất định bạn mới có thể rút được khoảng tiền gửi đó. Bạn có thể chọn mức kỳ hạn mà ngân hàng đưa ra như theo tuần , tháng, quý, hoặc năm.
Công thức tính:
Số tiền lãi = Số tiền gửi * lãi suất * số ngày gửi/365 Hoặc: Số tiền lãi = Số tiền gửi * lãi suất * số tháng gửi/12
III.4 lưu ý về lãi suất tiết kiệm
(1) Sự khác nhau giữa lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn
Yếu tố | Gửi tiết kiệm có kỳ hạn | Gửi tiết kiệm không kỳ hạn |
Kỳ hạn | 1/3/5/6/12/13/18/24/36…tháng. | Không quy định. |
Lãi suất | Lãi suất cao sơn gửi tiết kiệm không kỳ hạn, trung bình từ 2 – 10 %/năm. | Lãi suất thấp hơn gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thường ≤ 1%/năm. |
Hình thức trả lãi | Cuối kỳ hoặc định kỳ, trả lãi trước. | Theo từng ngày hoặc từng tháng. |
Khả năng tất toán trước kỳ hạn | Không linh hoạt, phải thông báo cho ngân hàng và chỉ được hưởng mức lãi suất điều chỉnh. | Linh hoạt, không cần thông báo cho ngân hàng và nhận mức lãi suất không kỳ hạn như thỏa thuận ban đầu. |
(2) Lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm để tận dụng lãi suất tốt nhất
Khi quyết định gửi tiết kiệm, việc lựa chọn hình thức phù hợp có thể giúp bạn tận dụng lãi suất tốt nhất. Từ bảng so sánh trên, rõ ràng thấy gửi tiết kiệm có kỳ hạn mang lại nhiều ưu điểm hơn so với hình thức không kỳ hạn. Chúng được thể hiện qua:
An Toàn: Số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được bảo đảm an toàn trong một khoảng thời gian nhất định.
Lợi Ích Lớn: Lãi suất của gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường cao hơn, trong khoảng từ 2 đến 10% mỗi năm, tạo ra một nguồn thu nhập ổn định từ tiền nhàn rỗi.
Quản Lý Tài Chính Hiệu Quả: Gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp hạn chế chi tiêu không kiểm soát, và số tiền gửi trở thành nguồn tài chính ổn định cho các kế hoạch lớn như đầu tư, xây dựng nhà, hay đối phó với rủi ro tài chính.
Ít Rủi Ro: Nếu chọn gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mức lãi suất được cố định trong suốt thời gian gửi, giảm thiểu sự biến động của thị trường tài chính.
Hiện nay, nhiều người lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn, đặc biệt là các gói kỳ hạn trên 12 tháng để tận dụng lợi ích tối đa. Mặc dù lãi suất của chúng có chênh lệch nhỏ so với kỳ hạn 12 tháng, nhưng một số ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi để khuyến khích khách hàng, biến chúng thành lựa chọn lý tưởng nhất.
(3) Gửi tiết kiệm lãi kép
Công thức tính lãi kép có thể được biểu diễn như sau:
FV = PV(1+i)^n
Trong đó:
FV: Tổng số tiền trong tương lai (bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi)
PV: Tổng số tiền gửi ở thời điểm hiện tại
i: lãi suất
n: số kỳ hạn gửi tiền
Để hiểu rõ sức mạnh của lãi kép, hãy xem xét một ví dụ cụ thể: Khi bạn đạt 25 tuổi, bạn quyết định gửi hàng tháng 5 triệu đồng vào tài khoản tiết kiệm với lãi suất cố định hàng tháng là 7% mỗi năm. Số tiền lãi được tích vào số vốn hàng tháng. Sau 20 năm, khi bạn 45 tuổi, tổng giá trị của khoản tiết kiệm này sẽ tăng lên gần 2 tỷ đồng. Trong khi đó, nếu bạn bắt đầu gửi tiết kiệm ở tuổi 35, đến khi 45 tuổi, bạn chỉ nhận được khoảng 900 triệu đồng. Sự chênh lệch thời gian là 10 năm, nhưng giá trị tiền gửi đã chênh lệch gần 2 lần.
Từ ví dụ trên, chúng ta nhận thức được rằng thời gian đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng một khoản tiết kiệm đáng kể. Áp dụng phương thức gửi tiết kiệm lãi kép từ khi còn trẻ sẽ giúp khách hàng sở hữu một số tiền dự trữ ấn tượng khi nghỉ hưu.
Hãy xem một ví dụ để so sánh sự khác biệt giữa tiết kiệm lãi kép và tiết kiệm lãi đơn: Giả sử bạn đầu tư 200 triệu đồng vào một ngân hàng với hình thức tiết kiệm lãi kép, với mức lãi suất là 5%/năm. Sau 7 năm, tổng số tiền bạn sẽ nhận được được tính bằng công thức: 200 triệu x (1 + 5%)^7 = 281,420 triệu đồng.
Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng hình thức tiết kiệm lãi đơn thông thường, sau 7 năm, tổng số tiền bạn sẽ nhận được sẽ được tính bằng công thức: 200 triệu x (1 + 7 x 5%) = 270 triệu đồng.
Rõ ràng, số tiền bạn nhận được khi sử dụng hình thức tiết kiệm lãi kép lớn hơn đáng kể so với hình thức tiết kiệm lãi đơn thông thường. Chênh lệch giữa hai số là 281,420 - 270 = 11,420 triệu đồng. Điều này thể hiện sức mạnh và lợi ích lớn của việc áp dụng hình thức tiết kiệm lãi kép, giúp tăng gia tăng giá trị đầu tư theo thời gian.
(4) Cách tận dụng lợi ích từ lãi kép
Tính toán chuẩn ngân sách tiết kiệm
Để đạt được lợi ích tối đa từ lãi kép, việc tính toán ngân sách tiết kiệm một cách cẩn thận và chi tiết là rất quan trọng. Tránh trường hợp rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi cho các mục đích khác. Tất toán tiền gửi trước hạn chỉ mang lại lãi suất không kỳ hạn (<1%), dẫn đến số tiền lãi thu được rất thấp.
Tiết kiệm từ sớm
Một yếu tố quan trọng khác là bắt đầu tiết kiệm từ sớm. Lợi ích của lãi kép thực sự hiệu quả khi tiền được gửi trong một khoảng thời gian dài. Do đó, để nhận được số tiền "khủng" trong tương lai, bạn nên bắt đầu tiết kiệm ngay từ khi còn trẻ.
Chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm phù hợp
Việc lựa chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng khả năng sinh lợi của số tiền đó. Kỳ hạn gửi càng dài, mức lãi suất càng cao và điều này đồng nghĩa với việc thu được số tiền lãi lớn hơn.
Tiết kiệm thường xuyên
Cuối cùng, tiết kiệm thường xuyên là cách tăng nhanh số tiền gốc gửi. Điều này đóng góp vào việc gia tăng khả năng sinh lợi trong tương lai và tạo ra cơ hội nhận được lãi suất lớn hơn.
Comments